Архив банков и банковских программ *
* В настоящее время представленная ниже информация о банках и банковских программах кредитования (ипотечного, потребительского и др.) может
отличаться от действительной.
Кредит наличными: как не переплатить лишнее
Мы уже смирились с навязанными нам западными стандартами жизни в кредит: как показывает опыт, в борьбе между накоплениями и растущими ценами побеждают почему-то последние.
Сегодня на финансовом рынке работает множество банков, занимающихся потребительским кредитованием, и получить потребительский кредит, в частности кредит на неотложные нужды, стало не так уж и сложно.
При этом необходимость доказывать банку, что эти деньги вы потратили именно на ремонт, а не прокатились на них заграницу или вылечили зубы, отсутствует. Суть неотложных нужд у каждого своя, главное, не забывать своевременно погашать кредит.
Так как банков много, то и борьба за клиента у них с каждым годом усиливается – при снижении сроков рассмотрения кредитных заявок увеличиваются суммы кредитов, уменьшается список обязательных документов, снижаются ставки. Несмотря на все законодательные инициативы по защите гражданина от драконовских условий кредитования, некоторые банки по-прежнему продолжают если и не обманывать своего клиента прямо, то уж точно немного не договаривать некоторую информацию, которая в итоге существенно отражается на стоимости кредита.
Первый принцип, который нужно помнить всегда: уважайте себя и не хватайте первый попавшийся кредит. Деньги уплывут быстро, а возвращать кредит придется долго. И спустя некоторое время обнаружится, что ваш рассудок отказывается соглашаться с итоговой переплатой по кредиту. Поэтому сперва нужно четко определиться с необходимой суммой кредита и наличием у себя времени, которое вы можете потратить на его оформление. Сегодня в нашем городе в кредит можно взять как минимум от 5000 рублей до нескольких миллионов – и все это наличными.
Правда, чем выше сумма планируемого кредита – тем дольше банк будет думать над своим решением и тем больше от вас потребует документов, и даже может попросить что-то или в залог, или привести поручителя. Не стоит бояться сроков и требуемых банком документов – это всего лишь справка о доходах и копия трудовой книжки. Потому что стоимость кредита без документов за 1 час в несколько раз выше, чем стоимость кредита, оформляемого с документами и в течение недели. В первом случае это могут быть 50 процентов годовых, а во втором – 18 процентов.
Вовсе не обязательно сразу же бежать в банк, если вы увидели где-то его рекламу или вам его порекомендовали соседи. Для начала можно посмотреть на полные условия кредита в интернете. Заодно и почитать отзывы о кредитах данного банка, оставленных его бывшими клиентами. И именно в полных условиях кредита прописаны все дополнительные расходы, которые превращают привлекательную годовую процентную ставку кредита в дорогую. Для начала стоит обратить внимание на наличие слова «комиссия» или неконкретное «по тарифам банка». Во-первых, взимать комиссии сейчас не модно, потому что они взвинчивают переплату. И во-вторых – ссылаясь на свои тарифы, банк имеет право вас с ним не ознакомить, и их размер для вас наверняка окажется сюрпризом.
При этом комиссии бывают разные: если при крупном денежном кредите банк берет с вас единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 0,5-2% от суммы кредита – то это означает, что вы заплатите только один раз при получении кредита. Вернее, вы просто получите сумму кредита меньше на размер этой комиссии. Если же речь идет о ежемесячной комиссии, то это уже хуже: достаточно умножить размер этой комиссии на количество месяцев, чтобы примерно представить, сколько процентов помимо процентной годовой ставки вы переплатите. И уж тем более бежать надо от банка, который берет ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита: в данном случае, сколько бы вы ни платили, комиссия превысит 15% от вашего кредита.
Обязательно обращайте внимание на наличие обязательных страховок. Это тоже дополнительный побор, который существенно увеличивает стоимость кредита: при всем при этом условия страхования являются крайне кабальными и работают исключительно при летальном случае заемщика. Стоит ли соглашаться на такие условия, если вы берете кредит на год из расчета нескольких зарплат?
Еще один неприятный момент, которым пугают заемщиков - это cтрашная аббревиатура ЭПЦ. Переводится на русский язык как эффективная процентная ставка. Фактически она не означает ничего, кроме примерной конечной стоимости кредита. Но ориентироваться на нее стоит только в том случае, если она больше заявляемой процентной ставке. Так, если банк предлагает кредит под 19% годовых и при отсутствии комиссий, его ЭПЦ будет колебаться в пределах 13-17%. Если же банк предлагает кредит с комиссиями – то при заявленной ставке 19% ЭПЦ может превысить и 30% годовых.
И последние два момента: обязательно надо уточнить, как будет выдаваться кредит и как его погашать. Банки очень любят под предлогом вашей безопасности переводить денежную сумму кредита на пластиковую карту. Которая, естественно, тоже стоит денег. И платить за нее придется весь срок кредитования. Если у банка отсутствуют дополнительные офисы, то погашать кредит придется альтернативными способами, но тоже не бесплатно. За денежный перевод через другой банк придется заплатить до 3% от суммы перевода, при погашении через почтовые отделения – до 5%, при помощи терминалов оплаты – до 7% от суммы платежа, которая в итоге увеличивает вашу переплату именно на эти проценты. При этом никаких гарантий своевременного зачисления ваших средств на счет никто не дает, что увеличивает риск просрочки платежа. За который банки также берут дополнительные штрафы. Некоторые банки берут фиксированные суммы. И если вы недоплатили несколько копеек, то штраф может составить 600 рублей.
Мы уже смирились с навязанными нам западными стандартами жизни в кредит: как показывает опыт, в борьбе между накоплениями и растущими ценами побеждают почему-то последние. 
